होम लोन पात्रता कैलकुलेटर

बैंक दो सीमाएँ देखते हैं: आपकी आय कितनी EMI उठा सकती है, और प्रॉपर्टी की क़ीमत का कितना हिस्सा उन्हें उधार देने की अनुमति है। यह कैलकुलेटर दोनों जाँचता है।

टैक्स और PF के बाद की शुद्ध सैलरी।
वैकल्पिक: आपके साथ आवेदन करने वाले जीवनसाथी या माता-पिता।
कार, पर्सनल और अन्य लोन, साथ में कार्ड का बकाया।
ज़्यादातर बैंक चाहते हैं कि लोन 60 तक चुक जाए, कुछ 65–70 तक।
फ़्लोटिंग दरें RBI रेपो रेट के साथ चलती हैं; अपने बैंक का मौजूदा ऑफ़र देखें।
30 साल तक।
बैंक आम तौर पर 40–60% की अनुमति देते हैं; 50% आम सीमा है।
आय के हिसाब से लोन देखने के लिए 0 रखें।
आप लगभग इतना उधार ले सकते हैं
₹53,79,943
इस लोन की EMI₹45,000आपकी आय से अधिकतम EMI₹45,000अवधि20 सालकुल ब्याज₹54,20,057ज़रूरी डाउन पेमेंट₹26,20,057

RBI नियम इस प्रॉपर्टी पर ₹64,00,000 तक की अनुमति देते, पर आपकी आय लोन को सीमित करती है। पूरी राशि उधार लेने के लिए लगभग ₹1,17,064 मासिक टेक-होम सैलरी चाहिए।

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बैंक तय कैसे करते हैं कि आपको कितना होम लोन मिलेगा

आपकी होम लोन राशि दो सीमाओं में से कम वाली होती है। पहली आपकी आय: बैंक नए होम लोन सहित आपकी सभी EMI को टेक-होम सैलरी के एक हिस्से तक सीमित रखते हैं, जिसे FOIR कहते हैं, आम तौर पर 40–60%, और उतनी EMI अवधि में जितना चुका सके उतना उधार देते हैं। दूसरी प्रॉपर्टी: RBI के नियमों के तहत बैंक ₹30 लाख तक के लोन पर प्रॉपर्टी की क़ीमत का अधिकतम 90%, ₹75 लाख तक 80% और उससे ऊपर 75% दे सकते हैं। आपकी उम्र, क्रेडिट स्कोर और नौकरी की स्थिरता भी मायने रखती है।

पात्रता कैसे निकाली जाती है

लोन = अधिकतम EMI × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r

अधिकतम EMI = टेक-होम सैलरी × FOIR − मौजूदा EMI। लोन वह राशि है जो यह EMI मासिक दर r (सालाना दर ÷ 12) पर n महीनों में चुकाती है। अवधि इतनी रखी जाती है कि लोन आपकी रिटायरमेंट की उम्र तक ख़त्म हो जाए। प्रॉपर्टी की क़ीमत डालने पर लोन RBI की लोन-टू-वैल्यू सीमा से भी सीमित होता है, और बाक़ी आपका डाउन पेमेंट है।

अपनी पात्रता कैसे बढ़ाएँ

  • आवेदन से पहले छोटे लोन बंद करें या कार्ड का बकाया चुकाएँ। मौजूदा EMI का हर रुपया मिलने वाले होम लोन को घटाता है।
  • आय जोड़ने के लिए कमाने वाले सह-आवेदक, जैसे जीवनसाथी, को जोड़ें। पुरानी व्यवस्था में संयुक्त मालिक अलग-अलग टैक्स लाभ ले सकते हैं।
  • लंबी अवधि से EMI घटती है और पात्रता बढ़ती है, पर ब्याज बहुत ज़्यादा लगता है। बाद में प्रीपे कर सकते हैं: व्यक्तियों के फ़्लोटिंग-रेट होम लोन पर बैंक प्रीपेमेंट जुर्माना नहीं ले सकते।
  • क्रेडिट स्कोर लगभग 750 से ऊपर रखें; इससे मंज़ूरी और मिलने वाली दर दोनों पर असर पड़ता है।
  • बैंक आम तौर पर चाहते हैं कि लोन 60 तक (कुछ 65–70 तक) चुक जाए, इसलिए कम उम्र में आवेदन से लंबी अवधि मिलती है।
  • डाउन पेमेंट से ज़्यादा का बजट रखें: स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और प्रोसेसिंग फ़ीस आम तौर पर आप ही भरते हैं।
  • ज़्यादातर होम लोन फ़्लोटिंग होते हैं और RBI रेपो रेट से जुड़े होते हैं, इसलिए रेपो रेट बदलने पर आपकी EMI या अवधि बदलती है।

उदाहरण: ₹1 लाख टेक-होम सैलरी

  1. ₹1,00,000 मासिक टेक-होम सैलरी, ₹5,000 की कार लोन EMI के साथ
  2. 50% FOIR पर सभी EMI मिलाकर ₹50,000 तक हो सकती हैं, यानी होम लोन के लिए ₹45,000 बचते हैं
  3. 8% पर 20 साल में ₹45,000 की EMI ₹53,79,943 का लोन चुकाती है
  4. ₹80,00,000 के फ़्लैट पर RBI नियम ₹64,00,000 (80%) तक की अनुमति देते हैं, इसलिए आपकी आय सीमा है और ₹26,20,057 डाउन पेमेंट चाहिए
  5. पहले कार लोन चुका देने से आपकी पात्रता ₹59,77,715 हो जाती है

टेक-होम सैलरी के हिसाब से मिलने वाला होम लोन

बिना अन्य EMI, 50% FOIR और 8% ब्याज दर के साथ।

मासिक टेक-होम सैलरीअधिकतम EMI20 साल का लोन30 साल का लोन
₹50,000₹25,000₹29,88,857₹34,07,087
₹75,000₹37,500₹44,83,286₹51,10,631
₹1,00,000₹50,000₹59,77,715₹68,14,175
₹1,50,000₹75,000₹89,66,572₹1,02,21,262
₹2,00,000₹1,00,000₹1,19,55,429₹1,36,28,349

असली ऑफ़र बैंक, आपके क्रेडिट स्कोर और प्रॉपर्टी पर निर्भर करते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

₹50,000 टेक-होम, बिना अन्य EMI और 50% FOIR पर, आप हर महीने ₹25,000 तक भर सकते हैं। 8% पर इससे 20 साल में लगभग ₹29.9 लाख या 30 साल में ₹34.1 लाख का लोन मिलता है।
फ़िक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो: आपकी मासिक टेक-होम सैलरी का वह हिस्सा जो नए होम लोन सहित EMI में जाता है। ज़्यादातर बैंक इसे आपकी आय और प्रोफ़ाइल के हिसाब से 40–60% रखते हैं।
RBI नियमों के तहत ₹30 लाख तक के लोन पर कम से कम 10%, ₹75 लाख तक 20% और उससे ऊपर 25%। अगर आपकी आय इससे कम लोन की अनुमति देती है, तो बड़ा डाउन पेमेंट चाहिए।
हाँ। बैंक सह-आवेदक की आय जोड़ता है, इसलिए अधिकतम EMI और लोन बढ़ते हैं। उनकी मौजूदा EMI और क्रेडिट स्कोर भी गिने जाते हैं।
पुरानी टैक्स व्यवस्था में खुद रहने वाले घर पर सालाना ₹2 लाख तक का ब्याज और 80C में मूलधन चुकौती घटाई जा सकती है। नई व्यवस्था में खुद रहने वाले घर पर कोई छूट नहीं है।

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